Tiivistetäen: laskeman mukaan voin lopettaa uuden pääoman lisäämisen sijoituksiini ennen vuotta 2035 ja olla miljonääri viiskymppisenä
Laskelman tein niin, että olen 2035 mennessä sijoittanut kaikessaan 195 000€ eli keskimäärin tästä hetkestä eteenpäin 10 000€ vuodessa eli n. 830€ kuukaudessa. Laskelmassani salkun koko on vuoden 2020 lopussa 25 000€ ja vuonna 2021 aloitan säännöllisellä 800€ kuukausisäästöllä, joka kasvaa vuosittain 50€/kk aina 1 100€/kk asti. Kuukausisäästö nousee reilusti yli keskimääräseisen 830€/kk, koska en opintojeni aikana pysty sijottaa 830€ kuukaudessa. 1 100€ säästäminen kuukaudessa sitten voi olla enemmän tai vähemmän mahdollista, luulen kuitenkin että jo palkkojen normaali kasvu kattaa kasvavan säästösumman. Laskemassa käytetty kvartaalittainen tuotto-odotus on 2,06% mikä tekee vuosittaiseksi tuotoksi 8,50%
Havainnollistavat kuvat varmaan helpottavat tekstin ymmärtämistä, esittelen niitä lyhyemmäksi pureskelluissa palasissa:
 |
| Laskelmassa vuodelle 2025 asettamani 100k€ tavoite toteutuisi täpärästi |
 |
| Laskeskeltu kehitys tästä vuodesta vuoteen 2025 |
2016 - 2025 kuvaajasta erottaa jo miten aiemmin sijoitettu pääoma alkaa tuottaa eksponentiaalista
kasvua salkun arvossa, vuonna 2025 sijoitusten markkina-arvo olisi jo puolet enemmän kuin sijoitettu pääoma. 2016 - 2020 on opintolainojen sijottaimisen aikaa, jonka myötä sijoitetua pääomaa pitäisi olla se 20 000€ vuoden 2020 lopussa, nämä vuodet jäi pois taulukosta mutta näkyy kuvaajassa, toivottavasti ei hämmennä liikaa. Sitten jatketaan taulukkoa vuoteen 2038
Tässä taulukonpätkässä ja alemmassa kuvaajassa näkee, kuinka sijoitusten arvo alkaa kasvaa sellaista vauhtia ettei 1 100€ kuukausisäästöllä (eli 3 300€/kvartaali) ole enää juurikaan merkitystä. Kaunis visioni on, että lopetan palkka-/yrittäjäntuloista sijoittamisen nelikymppisenä, eli 2035 ensimmäisellä kvartaalilla. Siitä eteenpäin voin vain seurata ennestään sijoitun pääoman työtä ja keksiä kuukausittain tuhannelle eurolle muuta käyttöä. Tuossa vaiheessa voikin olla esimerkiksi perhe perustettuna ja neljänkympin kriisi päällä eli rahareikiä tiedossa.
No seuraava kuvaajaa jatkaa edellisestä kuvaajasta vuoteen 2045
Tässä on sitten lähes 800 000 euron edestä korkoa korolle -ilmiötä! Voin olla miljonääri vuonna 2045 (jolloin täytän 50v) sijoittamalla vain 200 000 euroa elinaikanani. Tämän saavuttaminen tosin vaatisi tosissaan sitä 8,5% vuosituottoa, mikä käytännössä tarkoittaisi täyttä osakepainoa ja lähes täyttä kuluttomuutta ja verottomuutta. Mutta korkeallehan se rima pitääkin asettaa, miljoonavarallisuus 50v-lahjaksi on oiva tavoite!
Tässä vaiheessa jo hymyilytti. Jatkoin taulukkoa vielä vuoteen 2065, jolloin saavutan 70 ikävuoden iän ja ikäluokkani päässee eläkkeelle. Taulukosta poimin seuraavat luvut vuosilta 2060 ja 2065
Eli työeläkkestä tuskin tarvitsisi murehtia kun omassa eläkerahastossa voi olla useampikin miljoona. Laskelmassa on toki se virhe, että tuskin tulen pitämään kaikkea varallisuutta 8% vuosituotolla vaan alan ennenpitkää allokoimaan varoja vähemmän riskisiin kohteisiin. Tavoittelemaani taloudelliseen riippumattomuuteen pääsen kuitenkin paljon heikommallakin tuotolla.
Viimeinen kuvaaja näyttää tältä, sijoitettu pääoma on enää huomaamaton viiva nollarajan tuntumassa
Voisin sanoa, että jos tällainen käppyrä ei osoita koron korolle kasvua ja ajoissa aloitetun sijoittamisen hyötyjä niin ei sitten mikään! Aika on sijoittajan paras ystävä, mutta toisaalta myös rajallisin resurssi, ja ainoa tekijä johon ei voi itse vaikuttaa mitenkään. Tästä syystä etenkin opintolainalla sijoittaminen on perusteltua, sillä saa useita sijotusuran loppupäässä merkittäviä vuosia hyödynnetyksi, enkä välttelisi varoivaisen velkavivun käyttöä vielä alle kolmikymppisenäkään.
---
Vaikka tulevaisuus ja eläkepäivät näyttävät välttämättä vaurailta, niin palautellaan loppuun joitakin tylsiä realiteetteja: Ensinnäkin laskelma on tehty kauas tulevaisuuteen, jolloin sen tarkkuus on jo vain siksi huono. Tulevaisuuden tulotasosta, säästösuhteesta tai sijoitusten tuotosta ei ole mitään takeita, laskelmassa on käytetty lopulta vain karkeita arvioita. Myös jo mainitsemani kulut ja verot jää laskelmassa huomiotta. Tosin suunnitelman mukaisilla kuukausisijoituksilla saavuttaisin 5% keskimääräisellä vuosituotollakin miljoona euroa ennen eläkepäiviäni. Lopuksi kuitenkin vielä inflaatio syö huomattavan osan rahan arvosta kymmenien vuosien aikana, 2% inflaatiotasolla rahan arvosta ehtii 20 vuodessa kadota 33% ja 40 vuoden aikana peräti 55% !
Erinäisiä elämän realiteetteja on myös syytä huomioida. Ensinnäkään elämä ei välttämättä mene läheskään suunnitellusti, saatan ihan hyvin olla haudassa kauan ennen eläkepäiviäni tai vammautua ja jäädä työttömäksi. Voipa varallisuus tuhoutua monesta itsestä riippumattomastakin syystä vielä tulevina vuosina, maailman talousjärjestelmä voi luhistua tai maamme joutua jonkinlaiseen konfliktiin, Ruotsin miehittämäksi(!) tms. Nämä realiteetit huomioiden ei kannata viettää tulevia 20 vuotta askeettista elämää euronkuvat silmissä, vaan sijoituksiin laitetaan rahaa elämän ehdoilla, vaikka sitten se miljoonavarallisuus jääkin saavuttamatta. Jos joskus tuntuu että elämästä nauttimiseksi tarvitsee tinkiä sijoituksista, niin kyllä niistä silloin voikin tinkiä, elämästä nauttimiseksihan varallisuutta kerätäänkin!
Tästä voidaan vielä palata postaukseni otsikkoon. En ole kuullut/lukenut kenenkään puhuvan sijoitustensa rahahanojen sulkemisesta, mutta en usko että kaikki päiviensä loppuunkaan aikovat sitä kuukausittaista köntää siirtää Nordnetin salkkuun. Kiinnostaisi tietää milloin muut sijoittajat aikovat lopettaa sijoituksiinsa säästämisen. Oma päätelmäni on, että 300k€ varallisuuden jälkeen ei kannata enää tunkea edes tuhatta euroa palkkatuloista salkkuun, vaan silloin ollaan break-evenissä jonka jälkeen rahasta hyötyy parhaiten olemalla siirtämättä sen ostovoimaa tulevaisuuteen.
Milloin sinä lopetat säästämisen?
