tiistai 8. maaliskuuta 2016

Milloin lopetat säästämisen?

Excel on lysti työkalu kaikenlaisten numeroiden pyörittelyyn ja niden graafiseen esittämiseen. Paremman tekemisen välttelemiseksi päädyin laskeskelemaan taulukkolaskentaohjelmalla sijoitusteni mahdollista kehitystä aina eläkeikääni asti ja sain taas kerran yllättyä korkoa korolle -ilmiön voimasta.

Tiivistetäen: laskeman mukaan voin lopettaa uuden pääoman lisäämisen sijoituksiini ennen vuotta 2035 ja olla miljonääri viiskymppisenä

Laskelman tein niin, että olen 2035 mennessä sijoittanut kaikessaan 195 000€ eli keskimäärin tästä hetkestä eteenpäin 10 000€ vuodessa eli n. 830€ kuukaudessa. Laskelmassani salkun koko on vuoden 2020 lopussa 25 000€ ja vuonna 2021 aloitan säännöllisellä 800€ kuukausisäästöllä, joka kasvaa vuosittain 50€/kk aina 1 100€/kk asti. Kuukausisäästö nousee reilusti yli keskimääräseisen 830€/kk, koska en opintojeni aikana pysty sijottaa 830€ kuukaudessa. 1 100€ säästäminen kuukaudessa sitten voi olla enemmän tai vähemmän mahdollista, luulen kuitenkin että jo palkkojen normaali kasvu kattaa kasvavan säästösumman. Laskemassa käytetty kvartaalittainen tuotto-odotus on 2,06% mikä tekee vuosittaiseksi tuotoksi 8,50%

Havainnollistavat kuvat varmaan helpottavat tekstin ymmärtämistä, esittelen niitä lyhyemmäksi pureskelluissa palasissa:

Laskelmassa vuodelle 2025 asettamani 100k€ tavoite toteutuisi täpärästi

Laskeskeltu kehitys tästä vuodesta vuoteen 2025


2016 - 2025 kuvaajasta erottaa jo miten aiemmin sijoitettu pääoma alkaa tuottaa eksponentiaalista
kasvua salkun arvossa, vuonna 2025 sijoitusten markkina-arvo olisi jo puolet enemmän kuin sijoitettu pääoma. 2016 - 2020 on opintolainojen sijottaimisen aikaa, jonka myötä sijoitetua pääomaa pitäisi olla se 20 000€ vuoden 2020 lopussa, nämä vuodet jäi pois taulukosta mutta näkyy kuvaajassa, toivottavasti ei hämmennä liikaa. Sitten jatketaan taulukkoa vuoteen 2038




Tässä taulukonpätkässä ja alemmassa kuvaajassa näkee, kuinka sijoitusten arvo alkaa kasvaa sellaista vauhtia ettei 1 100€ kuukausisäästöllä (eli 3 300€/kvartaali) ole enää juurikaan merkitystä. Kaunis visioni on, että lopetan palkka-/yrittäjäntuloista sijoittamisen nelikymppisenä, eli 2035 ensimmäisellä kvartaalilla. Siitä eteenpäin voin vain seurata ennestään sijoitun pääoman työtä ja keksiä kuukausittain tuhannelle eurolle muuta käyttöä. Tuossa vaiheessa voikin olla esimerkiksi perhe perustettuna ja neljänkympin kriisi päällä eli rahareikiä tiedossa.

No seuraava kuvaajaa jatkaa edellisestä kuvaajasta vuoteen 2045



Tässä on sitten lähes 800 000 euron edestä korkoa korolle -ilmiötä! Voin olla miljonääri vuonna 2045 (jolloin täytän 50v) sijoittamalla vain 200 000 euroa elinaikanani. Tämän saavuttaminen tosin vaatisi tosissaan sitä 8,5% vuosituottoa, mikä käytännössä tarkoittaisi täyttä osakepainoa ja lähes täyttä kuluttomuutta ja verottomuutta. Mutta korkeallehan se rima pitääkin asettaa, miljoonavarallisuus 50v-lahjaksi on oiva tavoite!

Tässä vaiheessa jo hymyilytti. Jatkoin taulukkoa vielä vuoteen 2065, jolloin saavutan 70 ikävuoden iän ja ikäluokkani päässee eläkkeelle. Taulukosta poimin seuraavat luvut vuosilta 2060 ja 2065


Eli työeläkkestä tuskin tarvitsisi murehtia kun omassa eläkerahastossa voi olla useampikin miljoona. Laskelmassa on toki se virhe, että tuskin tulen pitämään kaikkea varallisuutta 8% vuosituotolla vaan alan ennenpitkää allokoimaan varoja vähemmän riskisiin kohteisiin. Tavoittelemaani taloudelliseen riippumattomuuteen pääsen kuitenkin paljon heikommallakin tuotolla.

Viimeinen kuvaaja näyttää tältä, sijoitettu pääoma on enää huomaamaton viiva nollarajan tuntumassa




Voisin sanoa, että jos tällainen käppyrä ei osoita koron korolle kasvua ja ajoissa aloitetun sijoittamisen hyötyjä niin ei sitten mikään! Aika on sijoittajan paras ystävä, mutta toisaalta myös rajallisin resurssi, ja ainoa tekijä johon ei voi itse vaikuttaa mitenkään. Tästä syystä etenkin opintolainalla sijoittaminen on perusteltua, sillä saa useita sijotusuran loppupäässä merkittäviä vuosia hyödynnetyksi, enkä välttelisi varoivaisen velkavivun käyttöä vielä alle kolmikymppisenäkään.

---

Vaikka tulevaisuus ja eläkepäivät näyttävät välttämättä vaurailta, niin palautellaan loppuun joitakin tylsiä realiteetteja: Ensinnäkin laskelma on tehty kauas tulevaisuuteen, jolloin sen tarkkuus on jo vain siksi huono. Tulevaisuuden tulotasosta, säästösuhteesta tai sijoitusten tuotosta ei ole mitään takeita, laskelmassa on käytetty lopulta vain karkeita arvioita. Myös jo mainitsemani kulut ja verot jää laskelmassa huomiotta. Tosin suunnitelman mukaisilla kuukausisijoituksilla saavuttaisin 5% keskimääräisellä vuosituotollakin miljoona euroa ennen eläkepäiviäni. Lopuksi kuitenkin vielä inflaatio syö huomattavan osan rahan arvosta kymmenien vuosien aikana, 2% inflaatiotasolla rahan arvosta ehtii 20 vuodessa kadota 33% ja 40 vuoden aikana peräti 55% !

Erinäisiä elämän realiteetteja on myös syytä huomioida. Ensinnäkään elämä ei välttämättä mene läheskään suunnitellusti, saatan ihan hyvin olla haudassa kauan ennen eläkepäiviäni tai vammautua ja jäädä työttömäksi. Voipa varallisuus tuhoutua monesta itsestä riippumattomastakin syystä vielä tulevina vuosina, maailman talousjärjestelmä voi luhistua tai maamme joutua jonkinlaiseen konfliktiin, Ruotsin miehittämäksi(!) tms. Nämä realiteetit huomioiden ei kannata viettää tulevia 20 vuotta askeettista elämää euronkuvat silmissä, vaan sijoituksiin laitetaan rahaa elämän ehdoilla, vaikka sitten se miljoonavarallisuus jääkin saavuttamatta. Jos joskus tuntuu että elämästä nauttimiseksi tarvitsee tinkiä sijoituksista, niin kyllä niistä silloin voikin tinkiä, elämästä nauttimiseksihan varallisuutta kerätäänkin!

Tästä voidaan vielä palata postaukseni otsikkoon. En ole kuullut/lukenut kenenkään puhuvan sijoitustensa rahahanojen sulkemisesta, mutta en usko että kaikki päiviensä loppuunkaan aikovat sitä kuukausittaista köntää siirtää Nordnetin salkkuun. Kiinnostaisi tietää milloin muut sijoittajat aikovat lopettaa sijoituksiinsa säästämisen. Oma päätelmäni on, että 300k€ varallisuuden jälkeen ei kannata enää tunkea edes tuhatta euroa palkkatuloista salkkuun, vaan silloin ollaan break-evenissä jonka jälkeen rahasta hyötyy parhaiten olemalla siirtämättä sen ostovoimaa tulevaisuuteen.

Milloin sinä lopetat säästämisen?

21 kommenttia:

  1. Suurimmaksi riskiksi sijoitustoiminnalle laskisin vaimon ja perheen perustamisen :) Opintojen jälkeen myös elämäntapainflaatio on suuri uhka.
    Kuvitteleppa tilanne: Löydät elämäsi rakkauden, oikein hullaannut. Päädytte asumaan yhteen, parhaassakin tapauksessa monlemmat ovat töissä. Rakastuneet parit alkavat myös matkustella, käydä teatterissa ja ulkona syömässä. Vaimo alkaa puhua omakotitalosta ja lapsista. Vaimo jää hoitovapaalle 2-3 vuodeksi/muksu ja sen aikaa isä elättää perheen ja maksaa luultavasti vielä sen omakotitalonkin. Opiskeluaikana tuli vielä hyvin makaroonilla toimeen, mutta kun ikä lähestyy kolmeakymmentä, maistuu leikkeleet, kana ja muut prisman herkut jo kummasti isäukollekin. Hih :) Sitten lapset kavavat ja heille on hankittava kilpaurheiluharrastukset: kuukausikustannukset 200-500€/lapsi.
    Panosta tosissasi hyväpalkkaiseen työpaikkaan, jos aiot kustantaa sekä perheen että säästämiset nelikymppiseksi asti! Ja naimisiin ei kannata mennä tai ainakin tehdä hyvä avioehto, ettei erossa puolet omaisuudesta siirry ex-vaimolle. Mitä suuremmat tulot sinulla erossa on, sitä suurempaa elatusapua pääset maksamaan lapsistasi.

    Elämä ei tue kenenkään rikastumista. ;) Muuten hyvä suunnitelma!

    T: Ananas
    Yksinhuiltajan selviytymisopas

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kiitos vinkeistä! Parisuhteen ja perheen näen itsekin suurimmaksi "riskiksi" sijoitustoiminnalle, mutta ne lienevät aivan hyväksyttäviä kulunaiheuttajia. Mahdollista elämäntapainflaatiota ja perheen kustannuksia on vaikea arvioida, kun en itse ole ikinä makaroonilaatikkoa paremmilla eväillä ollut ja harrastuksetkin ovat olleet lähempänä 200€/vuosi tasoa :D Mutta kun tällaisia tulevaisuuden mahdollisia kuluja ei tarkemmin voi ennakoida, niin suotta niitä vielä murehtiakaan!

      Oikeastaan ihanneskenaario olisi kuvaavampi termi postaukseni sisällölle kuin suunnitelma ;D

      Poista
    2. Perheen perustaminen yleensä myös lisää tyytyväisyyttä ja mukavuutta elämään, joten jos sen tekee säästämisen ohella niin voisi kuvitella tyyväisen elämän olevan taattu vaikka sijoitussuunnitelma siitä kärsisikin :)

      Ainiin, unohdin vastata alkuperäiseen kysymykseesi! Oma sijoitussuunnitelmani on asuntojen puolella: Kun kasassa on 3-6 velatonta sijoitusasuntoa niin kuukausittain pitäisi tilille kilahtaa sopiva summa "lisäeläkettä". Sen jälkeen aion käyttää ylijäävää rahaa maltilliseen matkusteluun ja lisäsijoituksiin. Tuskin lopetan säästämistä koskaan ja tyttärelle on tarkoitus jättää huolella hoidettu ja kasvatettu omaisuus. En osaa kuvitellakaan tilannetta, jossa myisin kaikki sijoitukseni ja käyttäisin rahoja tuhlailuun!

      Poista
    3. Voisin kuvitella, että siinä vaiheessa kun perhettä olet perustamassa, tulee osinkojakin jo jonkin verran. Tonnin kuussa saa suht. helposti säästettyä, jos palkkatuloa on edes 2000e, eiköhän siitä ylimenevällä osalla, osingoilla ja lapsilisillä pysty perhettäkin elättämään. Kysehän on vain siitä, kuinka luksusta elämän pitää olla.

      Poista
  2. Meinasin itsekin sanoa, että asunto, perhe ja lapset kyllä leikkaavat käyristäsi osan :)

    Itse en ajattele koskaan jääväni sijoituksilla eläkkeelle. Niiden tehtävä on turvata muuta elämää, ja tarvittaessa tarjota malli jossa voi ottaa ylmääräiset (lue osingot) käyttöön koskematta perusvarallisuuteen.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Jep, se on jopa valitettavan todennäköistä :D Mutta positiivista on että tuossa käppyrässä on leikkaamisen varaakin!

      Poista
  3. Itse olen ajatellut että voisi lopettaa säästämisen siinä neljänkympin paikkeilla. Katsellaan nyt miten osingot kehittyvät =)

    VastaaPoista
  4. Säästämisen ja sijoittamisen ajattelen siinä mielessä elämäntapana, että kummastakaan ei ole tarkoitus kokonaan luopua. Toki ideaalitilanne joskus tulevaisuudessa on, että sijoitusten tuotto kattaisi sekä kulutuksen että uudet sijoitukset. Tällä hetkellä tuo tuntuu varsin utopistiselta, mutta toisaalta kuten Varhainen sijoittaja osoitti niin ajan kanssa korkoa korolle -ilmiön vaikutus on merkittävä.

    Säästämistä/järkevää kuluttamista sekä sijoittamista aion jatkaa myös siksi, että haluan siirtää varallisuutta lapsilleni (joita ei tosiaan vielä ole mutta toivottavasti jossain vaiheessa tulee). En tiedä ajatteleeko moni muu näin vai olenko tässä asiassa varsin perinteinen, mutta mielestäni varallisuutta kuuluu myös siirtää suvussa eteenpäin.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Sijoittajia ja motiiveja on selkeästi erilaisia, toiset pyrkivät kasaamaan ehkä sen 100k€ varallisuuden kun toisilla ei ole lainkaan tavoitelukuja vaan sijoittamista jatketaan käytännössä sinne hautaan asti myös seuraaville sukupolville. Voi toki olla että omassakin tapauksessa säästäminen ja sijoittaminen tulee olemaan elämäntapa, eikä harrastaminen lopu vaikka se olisi mahdollista.

      Täytyy sanoa että utopistiselle tuntuu myös laskeskella mahdollisia satoja tuhansia ja miljoonia euroja, kun nykyhetkessä salkku on 5000 euron arvoinen =D

      Poista
  5. Tuo 300k€ kuulostaa aika läheiseltä siihen, mitä itse olen ajatellut: voisin lopettaa uuden rahan sijoittamisen siinä vaiheessa kun vuosittaiset osinkotulot riittää elämiseen. Voi olla, että silloin en vielä jää työttömäksi, vaan kerään jonkin aikaa käteisvaroihin puskuria.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kiitos kommentista, mukava kuulla että muillakin on samanlaisia ajatuksia!

      Itse en välttämättä uskaltaisi vielä 300 000€ salkulla aivan työttömäksi jäädä, esimerkiksi huonot vuoden markkinoilla voisivat vaikuttaa vielä kovasti osinkovirtaan ja pahimmassa tapauksessa pakottaa realisoimaan omistuksia halvalla. Tuntuva downshiftaaminen voisi kyllä hyvinkin tulla noilla summilla kyseeseen :)

      Poista
  6. En halua olla ilonpilaaja, mutta haluan tuoda esiin seikan jota et itse ole tässä maininnut eikä kukaan kommentoijistakaan. Inflaatio eli rahan arvon muutos. Karkeasti ajatellen kahdenkymmenenvuoden kuluttua satasella et kanna samaa määrää ulos kaupasta kuin tänä päivänä. Neljänkymmenenvuoden ajanjakson kuluttua et sitäkään. Vaikka tänäpäivänä inflaatio on olematon ja joinakin kuukausina jopa olematon, niin lisää Exceliisi edes maltillinen inflaatio. Valitettavasti siinä käy sama ilmiö kuin korkoa korolle ilmiössä, mutta antaa myös realistisemman kuvan säästön määrästä kun sen nauttimisen päivä tulevaisuudessa koittaa.
    Tuo sijoitussumman kasvattaminen 50 € kuukausitasolla vuosittain sinänsä eliminoi jo sijoitettavan summan rahan arvon heikkenemistä, mutta ei ota huomioon jo sijoitetun summan rahan arvon heikkenemistä.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Ja törmäsin aiheesta hieman vanhempaan blogikirjoitukseen mutta asiahan ei vanhene.
      http://saituri.org/sijoittaminen/miten-inflaatio-vaikuttaa-rahoihisi/

      Poista
    2. Kiitos huomiosta!

      Et pilannut iloa, luonnollisesti inflaatio vaikuttaa ja tiedän sen vaikutukset reaaliarvoon, mutta jätin sen vain suosiolla laskuista mutkistamasta laskelmaa :) Mainitsematta jättäminen tosin ei ollut tarkoituksellista, se oli kyllä jossain vaiheessa mielessä muttei päätynyt tekstiini...

      Inflaation vaikutus on toki välttämätön, mutta sen vaikutus jää nyt lukijan arvioitavaksi. Nopeasti laskettuna 2% inflaatiovauhti olisi syönyt 20 vuoden aikana kolmasosan rahan reaaliarvosta ja 40 vuodessa reaaliarvo olisi enää alle puolet (45%) vuoden 2016 arvosta. Toisaalta tuoton voisi käsittääkseni myös laskea inflaatiokorjattuna, eli käyttämällä laskelamssa 8,5% vuosituoton sijasta 6,5% vuosituottoa? Jokatapauksessa on selvää että rahan ostovoima on merkittävästi pienempi vuosikymmenten päästä.

      Toisaalta laskelman perimmäinen idea oli selvittää se rahamäärä jonka aikoisin sijoittaa, ja siihen summaan inflaatio ei aivan niin dramaattisesti ehdi väliin, etenkään vuotuisella sijoitettavan pääoman korotuksella. Mielekkään kuukausisäästön/-sijoituksen suuruuteen inflaatio ei myöskään sikäli vaikuta, että jos uuden pääoman suhde sijoitusten nimellisarvoon on luokkaa 1:300 (kuten laskelmassani 1 100€ : 300 000€), ei se pääoman lisääminen ole tulevan tuoton kannalta enää merkittävää. Korkeammalla inflaatiovauhdilla ja palkkakehityksellä (eli sijoitettavalla pääomalla) sitten säästämistä ja sijoittamista tulisikin jatkaa niin kauan että tuo suhdeluku saavutettaisiin. Paitsi jos korkeampi inflaatio menee sijoitusten nimellisarvoon, sijotusten arvo olisi samassa vaiheessa enemmän kuin 300 000€, kylläpä tästäkin vain saa monimutkaista :D

      Hyvä kun nostit asian esille, lisään sen vielä tekstiinikin!

      Poista
  7. Moi!

    Tosi mukava nähdä muitakin suhteellisen nuoria sijottajia pitämässä blogia. Olen sinua pari vuotta vanhempi yliopisto-opiskelija ja voin sanoa, että vaikka 5000e tuntuu nyt vähältä, kasvaa se vuosien varrella kuin huomaamatta. Itselläni olin iässäsi n. 10000e salkku, joka on nyt parissa vuodessa jo nelinkertaistanut! Sen olen kuitenkin huomannut, että koska salkku kasvaa hitaasti, mutta varmasti, ei sen kasvua oikein tajua tai ymmärrä, ellei pidä kirjaa. Muistan kun 10 000e oli aikanaan mielestäni vähän ja esim. 100 000e mahdoton haave, nyt minusta tuntuu, että vaikka salkkuni koko olisi 100 000e, tuntuisi se silti pieneltä. Itselläni ainakin nälkä kasvaa syömällä sijoittamisessa.

    Kommentit inflaatiosta, perheen perustamisesta jne. ovat hyviä, muttei niitä tarvitse mielestäni vielä miettiä. Suunnitelmia on hyvä olla, mutta fakta on, ettei elämä mene koskaan suunnitelmien mukaan. Se ei tarkoita, etteikö suunnitelmista olisi hyötyä silloin kun elämä ei menekään siinä putkessa.

    Jään innolla seuraamaan mihin pääset ajan kuluessa, tulokset tulevat varmasti olemaan mahtavia!

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Hei, kiitos kommentista! :)

      Olet ainakin saanut oman salkkusi hyvään vauhtiin! Nälkä varmasti kasvaa syödessä ja voin kuvitella ettei kymppitonni tai kaksi välttämättä tunnu itsestänikään juuri miltään sen saavutettuani, vaikka tällä hetkellä 20k€ vaikuttaisikin varsin kaukaiselta haaveelta. Todennäköisesti katse on aina valmiiksi seuraavassa tasaluvussa kun edellinen toteutuu :D

      Inflaation (rahan ja elintapojen) tai elämäntilanteiden pohtiminen on sinänsä oleellista, että ne välttämättä vaikuttavat tulevaisuuteen ja varallisuuden kehitykseen. Mutta kuten sanot, elämä ei mene suunnitellusti ja siksi tällaisen laskelman kanssa elämän vaikutuksen arvioiminen on jopa mahdotonta (ties vaikka jään poikamieheksi ja jatkan vaatimattomilla ruokatottumuksilla!) Laskelmallahan ei sinänäsä ole varallisuuskehitykseni ennusteena mitään arvoa, vaan ennusteen sijaan se on viitteelinen esitys siitä mitä voin saavuttaa tietyin ehdoin. Mutta se onkin esitys, josta voin poimia viitteelliset arvot ja tavoitteet, joihin pyrkiä ja ehkä siten vieläpä saavuttaa vastaavan varallisuuskehityksen!

      Minäkin tulen kyllä seuraamaan blogiasi, mielenkiintoista nähdä mihin me nuoremman polven sijoittajat vielä päästään!

      Poista
  8. Jotenkin tuo sääsätämisen lopettaminen kuulostaa minulle vieraalta konseptilta. Ihan kuin koko ajan odottaisin tilaisuutta ostella kaikkea turhaa joka kuukausi. Alkaisinko yhtäkkiä 300 000 euron (tai jonkun muun rajan) kohdalla arvostaaa aivan eri tyylistä elämää, ja käyttää kaikki tuloni heti kuluttamiseen? En koe nytkään eläväni missään epämukavuuden tilassa.

    Eli jos tienaisin edelleen tämän saman, eikä elämässä tapahtuisi mitään muutoksia, joka vaikuttaisivat kulutuksen määrään, niin varmaan säästäisin suurin piirtein samalla tavalla hamaan ikuisuuteen asti, ja miksipä en myös siirtäisi niitä rahoja sopivin välein osakkeisiin ynnä muihin sijoituskohteisiin. Elämä ei kuitenkaan ole ikuinen, joten joku raja tulee vastaan.

    Toki silloin, kun on paljon omaisuutta, tulee vapaus käyttää sitä osakesalkussa olevaa varallisuutta erilaisiin kohteisiin, kuten asuinpaikan vaihtoon tai pitkäaikaisen matkasuunnitelman toteuttamiseen. Eli mitä enemmän on varallisuutta, niin sitä vähemmän sen kasvattamista pitää ottaa varsinaiseksi sydämenasiakseen. Ja tämä omaisuuden määrän mukanaan tuoma kasvava vapaus onkin se kimmoke, jota sijotuksilla tavoittelen.

    Sitten tietenkin isot elämänmuutokset, kuten perheen ja jälkeläissukupolvien ilmaantuminen, oma ennenaikainen työkyvyttömyys tai vanhuuseläkkeen alkaminen, tai lopulta johonkin asialliseen vanhainkotiin muuttaminen, ne vaikuttavat tähän kuvioon paljonkin. Mitä enemmän on omaisuutta, sitä enemmämn on pelivaraa elämänmuutoksissa, ja varallisuus toimii vakuutuksena yllättävää köyhyyttä vastaan. Vanhuuden päivinä pääoman jatkuva pieneneminen hallitusti on myös ihan sallittua.

    Eli luulen, että kuten ylempänä todettiin, nälkä kasvaa syödessä, ja vapaus isompiin hankintoihin ja suurempi varmuus loppuelämän toimeentulosta saattaa houkutttaa vielä isonkin omaisuuden omistajaa. Ainakin, jos säästäminen on sillä tasolla, ettei se aiheuta mitään suurempaa tuskaa ja ponnistelua.

    VastaaPoista
  9. Ainahan sitä voi käydä niin "hyvä" tuuri, että ei jää perhettä matkaan. Joka tapauksessa mielenkiintoiset laskelmat ja toivotaan, että osuvat kohdalle. Mitä jos tilanteita mahtuu aina matkaan ja varmasti osuu kohdalle, mutta tällaisen suunnitelman paras puoli on se, että se saa sinut unelmoimaan ja kannustaa sijoittamaan.

    About kolmevitosena olisi tarkoitus lopettaa sijoittaminen ;)

    VastaaPoista
  10. 'Oma päätelmäni on, että 300k€ varallisuuden jälkeen ei kannata enää tunkea edes tuhatta euroa palkkatuloista salkkuun, vaan silloin ollaan break-evenissä jonka jälkeen rahasta hyötyy parhaiten olemalla siirtämättä sen ostovoimaa tulevaisuuteen.'

    En näe, että 300 kiloa olisi niin merkittävä summa, että säästämistä kannattaisi lopettaa. Omasta mielestäni näissä raja-arvoissa usein yliarvioidaan tuottoa; laskihan joku että 200 kiloa riittäisi siihen, että olisi taloudellisesti riippumaton. Monesti tälläisille lasketaan yli-optimistinen 6+ % vuosituotto vaikkapa osinkoina. Se varmasti onkin mahdollista, mutta yleisesti ottaen markkina-arvoltaan 300 kilon hajautettu salkku ei välttämättä pääse yli 6 % osinkotuottoihin. Huomio painotus markkina-arvoltaan. Omat kokemukseni ovat enemmänkin siinä, että 4 % on jo hyvä saavutus (josta siitäkin menee vielä vero). Ei silti, 6 % tuotto ei liene mahdoton, mutta vaatii pitkäjänteistä työtä ja ehkä myös hajautuksesta tinkimistä. Jätin tässä huomioimatta arvonnousun, koska sitä on hieman vaikeampi hyödyntää; nousujen ohella on myös laskuja ja osingot ovat stabiilimpi tapa hankkia tuottoa. Arvonnousun kautta tuoton hakeminen ja myyminen johtaa helposti vääriin valintoihin.

    Ymmärrän kyllä, että jonkinlaisella indeksistrategialla voi yrittää rakentaa vastaavaa.

    VastaaPoista
  11. Omana mielipiteenäni sinulla on melko kova tuottoprosentti. Toki se taitavalle sijoittajalle on mahdollista.
    Entä kuinka otat laskelmissasi huomioon verotuksen? Vai onko tuotto 12 % ja siitä jää käteen tuo 8% ?
    Itselleni suunnittelin karkean säästöohjelman. Ei mikään bloki tai edes ploki mutta jonkinlainen suunnitelma on kuitenkin hyvä olla ja ruutupaperia ei sattunut olemaan lähettyvillä. http://vonpatti.simplesite.com/426205630

    vonPatti

    VastaaPoista